Считается, что займы в МФО стоят очень дорого и прибегают к ним в случае крайней нужды. Но так ли это на самом деле? Почему, несмотря ни на что, заемщики все чаще берут займы и сколько в реальности стоят ссуды в российских МФО сегодня, рассказывает Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir.
1% в день не значит 365% годовых
Начнем с того, что по статистике две трети клиентов, которые обращаются в МФО, имеют банковские кредиты. Иными словами, это не какая-то доведенная до отчаяния группа людей, а вполне состоявшиеся, экономически активные граждане.
Второй важный момент – процентные ставки микрофинансовых организаций так же, как и банков, регулируется Центробанком России, на сайте которого ежеквартально публикуется таблица с расчетом среднерыночной и максимально допустимой стоимости займов на следующий квартал.
Чаще всего клиенты оформляют займы на неотложные нужды: сломалась машина, закончилась страховка, заболел зуб, протекла крыша на даче… Суммы не очень большие, до 30 тысяч рублей, а деньги требуются срочно, поэтому нет времени собирать справки о доходах и ждать решения банка. Именно эти моментальные займы «до зарплаты», или PDL, считаются самыми дорогими: их стоимость составляет 1% в день.
Путем несложных расчетов эта ставка превращается в 365% годовых. Возьмешь 10 тысяч рублей, а через год отдашь почти 50 тысяч, верно? На самом деле нет.
Нюанс в том, что PDL-займы выдаются на короткий срок, максимум до 30 дней. При этом ничего не мешает заемщику вернуть деньги раньше, как только появится возможность. По статистике Webbankir, две трети займов погашаются как раз досрочно.
Средний размер PDL-займа в 4 квартале 2020 года, по данным Центробанка, составил 8 тыс. рублей. Предположим, заемщик взял в МФО эти самые 8 тыс. рублей и вернул их через 15 дней. Переплата составит 1,2 тыс. рублей. Даже если вернуть долг через максимально возможные 30 дней, переплата не кажется непосильной – всего 2,4 тыс. рублей. Ни о каких 365% годовых и речи не идет. Это просто невозможно по закону.
Конечно, краткосрочные займы обходятся дороже банковских кредитов. Но следует учитывать их специфику: получить их можно буквально в считанные минуты, не собирая пакет документов, который банки требуют даже для оформления небольшой ссуды. Кроме того, необязательно даже обращаться в офис микрофинансовой организации, у многих компаний есть сайты и мобильные приложения, где можно оформить заем в онлайн-режиме в любое время и из любой точки, где есть интернет.
Больше срок – меньше проценты
Следующий вид займов – это Installment loans (IL). Они выдаются на более длительный срок, как правило, на полгода–год, и на большие суммы. Выплаты по ним производятся не одномоментно, а в рассрочку.
По своим параметрам Installment loans более приближены к банковским кредитам. Соответственно, и процентные ставки по ним ниже, особенно в офлайн-сегменте. Здесь действует правило: чем больше сумма и срок займа, тем ниже ставка. Так, по данным ЦБ на май 2021 года, предельное значение полной стоимости займа более 100 тыс. рублей на срок свыше 365 дней составляет 48,9%, а среднерыночное – 36,7%, что сравнимо с процентами по кредитным картам в некоторых банках.
Залоговое и POS-кредитование
Если заем выдается под покупку конкретного товара в магазине (POS-кредитование), его стоимость может быть еще ниже. Например, при сумме до 30 тыс. рублей средняя ставка будет составлять около 27,9% годовых, а свыше 100 тыс. рублей – 23,1% годовых.
Обеспечение в виде залога также снижает процентные ставки. Чаще всего МФО выдают такие суды под залог автомобилей. Здесь сразу стоит упомянуть о «страшилках»: взял заем в МФО и лишился квартиры. С 1 ноября 2019 года действуют поправки в законодательство, согласно которым микрофинансовые организации не имеют права выдавать потребительские займы под залог недвижимости.
Страшные истории
Еще одна страшная история, также имеющая мало общего с действительностью: если вовремя не выплатить заем в МФО, его сумма вырастет до бесконечности, а к должнику будут периодически наведываться малосимпатичные личности, угрожая расправой.
На самом деле для займов в МФО действуют ограничения по сумме долга. Для займов до 10 тыс. рублей, выданных на срок до 15 дней, введены специальные условия. Совокупный размер переплаты по ним не должен превышать 30% от выданной суммы, то есть максимальная переплата не может быть выше 3 тыс. рублей. После того как фиксируемая сумма платежей достигнет предела, МФО не имеют права начислять проценты. Если заемщик не уложился в срок, ему будет начисляться только штраф за каждый день просрочки в размере 0,1%.
Для всех остальных займов, срок возврата которых не превышает одного года, с 1 января 2020 года сумма переплаты не может превышать изначальную сумму долга в 1,5 раза. К примеру, если не вернуть заем 12 тыс. рублей, к этой сумме добавятся максимум 18 тыс. рублей процентов, пени, штрафов и платежей за иные услуги. Таким образом, в самой неблагоприятной ситуации должнику придется вернуть сумму в размере 30 тыс. рублей. К деятельности специалистов по взысканию, в быту коллекторов, сейчас также предъявляется много требований, за исполнением которых следит ФССП России.
Заключение
Подводя итог, стоимость займа в МФО зависит от его срока, суммы и способа оформления. Если человеку срочно нужны деньги, PDL-заем можно оформить онлайн в любое время дня и ночи из любой точки мира. Да, заплатить за срочность и простоту оформления придется чуть больше, но и тут можно сэкономить: некоторые МФО предлагают займы новым клиентам под 0% либо делают выгодные предложения постоянным клиентам, дисциплинированно обслуживающим свои обязательства.
Comments are closed.